央行开出亿级罚单 支付清算违规行为有哪些

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央行开出亿级罚单

近年来，央行针对国内支付清算行业所给的处罚越来越多，不过这些处罚感觉并不管用，今日，央行又给出2则天价罚单，这两则罚单分别是给民生银行和平安银行，那么央行到底能不能解决这个行业问题呢？

在央行整肃支付清算市场的背景下，银行也未能幸免。3月16日，央行官网公布了两则罚单，罚单直指民生银行、平安银行的支付清算违规行为，其中，对民生银行的罚单更是达到亿元级别。分析人士指出，这两家银行被处罚的核心原因是违规的跨行直联、违规跨行清算。在监管“断直连”的背景下，此次处罚或仅是一个开始。

支付清算违规行为有哪些

乱象一：“二清”泛滥

先来说说为无证机构提供交易接口和外包服务管理不规范，这两个问题其实主要表现为一个问题，即二清。所谓二清，简单讲可以理解为支付机构与商户之间的第三方代理商，本来交易资金是直接清算给商户的，在这种模式下，交易资金先清算给代理商（即二清），然后再清算给这个商户。

很多情况下，二清还会向下发展出三清、四清甚至五清，使得交易环节一环套一环，交易资金层层转递，交易背景错综复杂。

通过二清，支付机构可以快速做大特约商户规模，是占领市场份额的有力武器，显然，正面作用是有的。但从近些年的案例看，其负面影响已经远远超出了正面意义。

乱象二：套码盛行

再来说说套码。所谓套码，即违规套用低费率行业的商户类别码（MCC），是收单业务最为普遍的违规行为之一。不同MCC码代表不同行业，刷卡手续费率不同。按发改委2013年2月25日“66号文”中新下调的费率规定，“5812”代表餐馆，手续费率1.25%；“5311”代表百货商店，手续费率0.78%；“5411”代表超市，手续费率0.38%，“三农”业务更低，最低一档仅0.25%。显然，餐馆套用三农的MCC码，可以大幅降低刷卡费率。

乱象三：洗钱、诈骗等严重违规行为

如果说二清和套码某种程度上是收单企业为了做大市场份额采取的恶性竞争行为，洗钱、诈骗等行为就涉嫌刑事犯罪。此时，收单企业主观上不再是做大做强，而是捞一把就跑，动机发生了根本变化。一般说来，洗钱、诈骗等行为往往伴随着未落实商户实名制，挪用客户备付金，留存、窃取或泄露银行卡敏感信息等高危行为。

未落实商户实名制基本是套码、洗钱等违法行为的前提条件，留存、窃取或泄露银行卡敏感信息本身就自带诈骗嫌疑，属于严重违规行为。挪用客户备付金就不用说了，本身没有技术含量，有胆量即可，属于严重违规行为，被注销牌照的三家支付机构均是踩了这条红线。因此，若是脑子正常的从业者，无论怎么利益熏心，基本不会去踩这条红线。

为什么会出现违规行为

刷卡手续费低，收单企业正常经营很难盈利是根本原因。银联总裁时文朝曾指出，中国绝大多数问题都出在定价机制上，衍生出所有经济主体的行为扭曲。

事实上，因国内银行卡刷卡手续费率过低，银联曾被国际卡组织指责恶性压价、不正常竞争，问题在于，定价方并非银联而是发改委。2013年，发改委曾发文将手续费率降至原来的6-8折，按照这个费率，在7:2:1的收入分成机制下，只靠20%刷卡手续费的收单机构基本不赚钱。

在行业微利的经营模式下，做大规模是活下去的唯一手段。然而，线下收单市场中，银联商务和银行占据了80%左右的市场份额，60多家持牌收单机构竞争不超过20%的份额，本身就属于红海里的竞争。

再看看竞争者的心态，银行一方意在获取商户沉淀存款，不指望收单业务挣钱，恨不得零费用拓展商户；大的第三方支付企业也没指望靠收单业务盈利，意在通过收单业务获取商户信息、沉淀资金，并以此开展其他互联网金融业务，然后从VC那里拿钱。

在收费水平本已较低的情况下，面对恨不得不收费的竞争对手，大多数中小收单机构依靠正当的竞争手段很难活下去，不得不铤而走险，导致行业乱象丛生、风气变差。

当然，这本质上并非风气的问题，而是定价机制和利益分配机制不均衡的问题。不解决这个问题，再严厉的处罚，恐怕都刹不住行业乱象。 

怎么举报违规行为

一、 网络举报平台网址

jubao.pcac.org.cn

二、 举报邮箱

jubao@pcac.org.cn

三、 举报咨询电话

010-66001918

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