在中等收入家庭里，保险最主要的是体现高保障性，保额要根据对家庭收入的贡献大小正比例分配。配置保险时可遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。
【 tulaoshi.com - 风险承受能力 】
钱是从银行取出来的吗？
如果问4、5岁的宝宝：“钱是从哪里来的？”，一定会有宝宝告诉你，钱是从银行取出来的。这是因为宝宝可能只看到父母从银行取钱的过程，而并不真正理解：钱是父母通过辛辛苦苦的工作而获得的酬劳。曾经有过“让孩子做家务该不该付钱”的讨论，这种做法是从西方传来的，是不是符合中国的国情呢？其实，这种方法只要合理掌握分寸，完全可以尝试，而且对帮助宝宝正确树立金钱观念是有益的。
例如：可以确定周末的双休日为“宝宝工作日”。在这两天里，宝宝帮助父母做家务时可以按劳付酬，制定标准，报酬以1元为单位，不能过多；给宝宝安排的“工作”也应该适当，不能过难，也不能过易。周一到周五宝宝做家务是“义务劳动”，因为这时父母正在为宝宝和全家的生活工作挣钱。让宝宝体会一下劳动的辛苦和挣钱的不易，这对宝宝是很积极的教育。
现在大多数城市家庭的独生宝宝，从小就没有体会过生活拮据的滋味，只知道缺什么就让父母给买什么，父母往往也会尽量满足宝宝的要求，甚至宝宝并没有开口，父母就已经给买好了。而且追求名牌，追求时尚，别人有什么，自己也一定要有什么。在他们的概念里，钱似乎是与生俱来的。为了帮助宝宝正确认识金钱的意义，应该从小对宝宝进行理财方面的教育。
齐鲁晚报案例：丁先生35岁，某大型企业员工，月收入6500元(扣除三险一金);秦女士34岁，教师，月收入3500元(扣除三险一金)，儿子丁丁6岁，刚上小学。家庭月生活支出3000元，另外房贷月供1500元，赡养丁先生在农村的父母每月500元。
现有定期存款20万元。贷款1套自住房，市值50万元，房贷余额7.2万元，剩余还款期限5年。夫妻二人无商业保险，为儿子买了分红型保险。
准备购买15万元的轿车，准备每月向希望工程捐款200元，与贫困失学儿童结对子。
理财咨询：购车用贷款还是一次付清，剩余房贷要不要提前还清?丁先生所在企业明年将为每名员工发放12000元的绩效奖，可选择作为每季度3000元的季度奖领取，或作为年终奖一次性领取，怎样领取更合算?家庭如何有效抵御风险，并在高通货膨胀压力下，保持家庭资产保值增值，积累儿子教育金，筹备夫妻的养老金。
【家庭财务分析】
丁先生一家的收入比较稳定，二人每月总收入有1万元，扣除月生活支出、房贷月供和赡养费，每月有5000元的节余，月节余比是50%左右，具有资金积累的能力。家庭资产负债比为10.3%，家庭财务相对安全。不足之处就是缺乏长期的理财规划，家庭保险不足，资产投资收益也较低，不能有效抵御通胀，财务自由度低。
【家庭理财建议】
(1)家庭紧急备用金筹划：根据丁先生家庭的资产情况，夫妇工作较稳定，建议留足3万元作为必要储备，可选择农行“安心快线”步步高产品，收益率随存期延长提高，规定时段赎回资金自动到账。另外，还可办张信用卡作为tulaoShi.com应急备用。
(2)税务规划：根据财税[2001]103号，个人通过非营利的社会团体和国家机关向农村义务教育的捐赠，准予在缴纳个人所得税前的所得额中全额扣除。每月200元的希望工程捐款，可凭相关证明在税前扣除，每月节税20元，全年为240元。丁先生全年12000元绩效奖，选择按年终奖领取比按季度奖领取共节税1360元。
(3)车贷和房贷筹划：可办理农行的乐分卡，采用用金穗乐分卡分期付款购买汽车，无需支付利息，有3期、6期、9期、12期、24期和36期等不同手续费率档次的分期，为消费者提供多种选择。由于首套房贷享受了利率优惠，而且采用等额本息还款法，剩余5年的房贷总还款额中利息占比仅为15.9%，不建议提前还清。利用贷款作为财务杠杆，能早日实现人生目标，而且适当的负债压力，有利于财富积累。
(4)风险规划：在这种中等收入家庭里，保险最主要的是体现高保障性，保额要根据对家庭收入的贡献大小正比例分配。配置保险时可遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。建议丁先生购买至少70万元的意外伤害保险，10-15年的定期寿险或重大疾病保险均可。秦女士也应选择意外险和重疾险搭配，进一步提高家庭的保障水平。
(5)教育金规划：丁丁12年后上大学，以普通大学费用年均2万元，一般国内研究生年均3万元计算，共计约14万元;按年增长率4%计算，12年后约需准备高等教育金22万元。
建议通过基金定投积累教育金。如果每月定投1000元农行的平衡型基金组合，假设收益率为7%，12年后可以为孩子积累到将22万的教育经费。
(6)补充养老金的储备：以年缴的方式购买年金型的保险，以较少的投入获取较大的保障。年金型保险可以做为未来养老金的补充。
(7)投资规划：根据家庭生命周期和风险承受能力，进行稳健型组合投资类，分散风险，实现资产的保值增值和积累。
一是可以选择银行固定收益类产品。银行固定收益类产品能在风险可控的前提下，为客户带来高于同期银行存款的收益，并且期限有短、中、长期，适合投资者合理的运用资金进行投资。
二是适当的配置黄金产品。黄金和大部分投资工具呈负相关，具有避险、抗通胀的功能，能有效地解决由于国际政治经济局势震荡带来的资产贬值的影响，而且黄金具有易于传承和避税的特点，具长期投资价值。建议黄金配置比例为家庭总资产的5%-10%。
三是建议补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行投资，在合理控制风险的前提下，享受资本市场的长期增长效益。通过组合投资，不断积累家庭资产，逐步提高家庭的生活品质。
公芸萍，农行日照分行理财中心理财经理，国际金融理财师(CFP)，省级内训师，经济师，取得会计、保险、银行、基金从业资格。
当下，越来越多的父母准备在未来送孩子到国外留学。出国留学的费用对于大部分家庭而言，都是一笔不菲的支出。只有早做打算，才能让孩子的留学费用更有保障。
本期，我们将向读者介绍一个中年夫妇家庭的真实案例，并由专业理财师给出具体指导和分析，以供有类似需求的投资者参考。
家庭情况介绍：
王先生夫妇家庭是最典型的中年家庭，夫妇双方都接近50岁，王先生在某国企上班，妻子是事业单位员工，工作均十分稳定。家庭的月收入超过3万元，家里有两套住房，银行存款20万元，其余的100万元闲散资金主要在股市里投资。他们的儿子今年在上海某名牌大学就读大学三年级，考虑明年毕业时前往澳大利亚继续深造2-3年。
王先生准备为儿子筹备80万元的教育金，但现在股市里的投资仍然继续。因此80万元的留学费用需要另外筹划。王先生两口子从未出国，所以现在最为担心的就是儿子今后在国外的生活情况特别是经济状况。
理财师建议：
（本文来源于图老师网站，更多请访问https://www.tulaoshi.com）对于王先生家庭的情况，光大银行上海分行理财师徐烽给出了两大方面的意见。
资金准备：分批逐步筹措
徐烽认为，该笔资金可以分批多次准备，而无需一次性备足。
徐烽建议，王先生现有的20万元银行存款可作为儿子留学首年学费和生活费，因为还有1年时间，因此可以投资于1年期以内的风险较小、最好是保本型的银行理财产品。
从外汇理财角度看，因王先生的儿子是去澳大利亚读书，1年后需要澳元，徐烽建议可以考虑在此过程中寻找低点分批建仓购入澳元。持有的澳元可以投资于如光大银行推出的A计划等保本固定收益型理财产品，在规避汇率风险的同时提高资金的收益率。
此外，王先生的儿子在申请签证时需准备一笔不菲的签证保证金。因为王先生不愿意从股市中减少投资，建议可以住房为抵押向银行申请留学贷款，贷款资金作为签证申请时的保证金，在利率水平维持在一个相对较低的情况下，合理利用贷款杠杆，减少投资资金的占用。
至于王先生孩子出国首年以后的教育金，虽然目前来看，缺口还有60万元，因准备周期在两年以上，仍然可以解决。徐烽建议王先生可以通过每月基金定投等方式，从现有收入中拿出一部分资金每月准备。另外，考虑到教育金为刚性需求，且资本市场投资的风险和不确定性相对较大，徐烽仍然建议王先生适当地减少股票投资，转而投资于相对稳健的产品。同时，在儿子结束留学回国前，王先生仍可继续寻找低点分批建仓购入澳元。
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家庭闲资10万至20万元
首选基金稳健理财最重要
有10万元以上的闲钱该怎么打理，才能让财富保值增值，才能实现以后的生活目标呢？理财师建议首选基金投资品种，稳健投资最为重要，保守型投资者宜选择低风险品种，稳健型投资者可选择基金定投，激进型投资者可适当配置股票型基金。
对风险承受能力较低的投资者尤其是老年人群来说，应更多采取保守型理财。10万元的理财组合，应该充分考虑投资风险，投资收益最好放在第二位，最好选择风险最低、最稳定的理财方式，期限也要拉长来降低风险。国债、债券型基金以及票据型人民币理财产品，收益不是很高，但是风险较低，可以予以重点配置。“春节过后，央行进行了2011年的首次加息，展望未来，由于通胀预期较强，今年上半年预计还会出现加息。因此，对于10万元保守型理财，可以暂时选择期限较短的理财产品，待加息暂告一段落后，再择机选择期限较长的理财产品，从而有效锁定加息所带来的收益。”建行理财师祁跃表示，今年下半年或为购买国债、票据类理财产品的较好时机。
对于风险承受能力稍强的三口之家，投资可以选择部分低风险品种，但同样要注意控制风险。建行理财师祁跃表示，稳健型投资者可以选择收益相对较高的股票型基金定投，再拿一部分配置基金、保险等产品。“对于10万元稳健理财，投资者可预留5000元作为日常紧急备用金，根据每月的节余，拿出一部分资金选择股票型基金、指数型基金进行基金定投。余款可按比例投资基金：股票型基金30%，混合型基金40%，债券型基金30%。”
对于有10万元闲钱的年轻一族而言，因为其投资风险承受能力要强一些，理财师认为其可以选择更加积极的投资方式，较多地配置一些股票型基金。除了预留5000图老师元作为日常紧急备用金，年轻人可以根据每月的节余，定期定额选择较为积极的股票型基金进行基金定投。余款可以优先考虑选择较高风险的投资品种：股票型基金60%，混合型基金40%。
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佳能公司自1937年创业以来，始终秉承“共生”的企业理念，以创造世界一流产品为奋斗目标，向多元化和全球化发展。目前，佳能的事业以光学技术为核心，涵盖了办公产品、影像系统产品以及产业机械等广泛领域。位于东京的集团总部与美洲、欧洲、亚洲和大洋洲的各区域总部紧密联系，构筑了全球化与本土化有机结合的经营体制。1996年，佳能启动了旨在实现以技术服务社会，成为全球范围内被信赖、受尊敬的企业为目标的“全球优良企业集团构想”，积极推行“整体最佳”和“重视利润”的意识改革和经营革新活动，2011年到2015年是这一“构想”的第四阶段。目前分布在世界各地的合并结算子公司已达275家公司，员工196,968人。（此数据截止至2012年12月31日）
佳能亚洲营销集团介绍
佳能亚洲营销集团是佳能五大营销集团之一，所管辖亚洲机构遍布中国、新加坡、泰国、马来西亚、菲律宾、印度、越南、香港、台湾等国家及地区，目前总数已达9家，员工6千余人。在“感动常在”口号的指引下，佳能亚洲营销集团始终以创造世界卓越产品和提供优质服务为奋斗目标，积极推动事业向多元化和全球化发展，在办公产品、影像系统产品以及产业机械等广泛领域都发挥着巨大的作用。佳能亚洲营销集团总部是位于北京的佳能（中国）有限公司，在佳能（中国）的带领下，佳能亚洲营销集团加强了多种经营的战略，在全球市场占有越来越重要的位置。（以上数据截止至2012年12月31日）
佳能（中国）有限公司介绍
佳能的中国事业始于上个世纪70年代末。从最初的技术合作到独资建厂再到成立销售公司，经历了多种经营模式的探索。1997年3月，佳能（中国）有限公司成立，全面负责佳能在中国市场销售的各项工作。经过多年努力，目前业务已经覆盖影像系统产品、办公产品以及产业机械产品三大领域，已基本建成包括4大区域总部在内的16家分公司、15家常设办事处以及12个快修中心和9个快捷服务站组成的销售服务网络。佳能（中国）将深深植根于Tulaoshi.Com中国市场，致力于成为一家被中国人民信赖、尊敬的企业。（以上数据截止至2013年7月1日）
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