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低收入家庭理财大“翻身”

　　在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。

　　低收入家庭理财：用好三大法宝

　　在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。

　　法宝一：积极攒钱

　　“收入少，消费却不少”——这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

　　以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。

　　法宝二：善买保险

　　重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

　　建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10％为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。

　　法宝三：慎重投资

　　对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。

　　低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。

　　低收入翻身策略让你小钱变大钱

　　摘要：根据目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措子女教育金以及提早累积退休养老计划的理财需求，结合小周夫妻双方所处的生命周期、家庭收入、职业特点、子……

　　小周，38周岁，私营企业员工，享受“五金一险”，月收入1000元左右;妻子，35周岁，国有企业下岗后自己缴纳“五金一险”，无固定工作，现为某报业公司投递员，月收入在800元左右;育有一女，10周岁，是市属重点小学5年级学生;家庭成员都没有购买任何商业保险，在商业银行存有定期存款45000元，下月到期;股票型基金5万元，由于08年以来股市震荡调整的影响，股票型缩水为3.1万元;家庭正常月消费支出在1000元左右，结余在800元左右;夫妻双方家庭老人经济情况良好，所以基本上没有赡养老人支出费用。

　　根据目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措子女教育金以及提早累积退休养老计划的理财需求，结合小周夫妻双方所处的生命周期、家庭收入、职业特点、子女教育情况、风险承受能力等综合因素来看，小周家庭制订家庭综合理财规划应坚持“保障为先、分散投资。”的家庭投资理财规划思路。

　　保障为先：由于小周生活在中等城市，夫妻收入水平不高，基本属于低收入家庭，风险承受能力现对较低，所以建议小周首先需要从完善和补充家庭成员的保险计划入手，以防止由于家庭成员患重大疾病、意外事故导致家庭陷入万劫不复的贫困家庭的行列。可以选择一款涵盖家庭所有成员的联名共保性的保险产品，比如可以选择泰康人寿保险公司的“爱家之约家庭保障计划(幸福版)”解决家庭成员的保障问题，选择此款保障计划的原因在于通过小周投保主险以后，可以实现全家附险随便选的投保目的;二是此款家庭保障计划可以平均为家庭节省10-20%的保费，三是附险可独立延续，保单可升级，在选择缴费年限上小周可以尽量选择20年缴费的方式实现投保。四是投保此款保险产品的目的主要是解决小周所有家庭成员的保险保障问题，投资和养老的问题不在此计划中考虑。

　　分散投资：因小周一家在所在城市家庭属于低收入家庭，家庭资产的投资风险不宜过高，出于家庭对风险承受能力的考虑：

第一，建议小周家庭理财应采取简单多元化投资方式，将每月家庭收入的800元左右，每月固定为孩子存400元教育储蓄，存400元的基金定投，基金定投可以选择指数型基金进行定投，分为小学和初中两个阶段存储，直到孩子高中毕业。

　　第二，对即将到期的45000元银行储蓄存款，可以拿出40%即18000元左右进行指数型基金的投资，因为虽然今年中国遭遇了百年不遇的金融危机，但中国经济从长期来看经济将保持良好的增长态势，一季度指数型基金保持了较好的盈利水平，剩余资金可以重点配置3—5年间的凭证式国债、纯债券类基金和货币市场基金。

　　第三，对已经购买的5万元股票型基金，可以区别对待，因为2009年证券市场总体来说，是一个震荡的市场行情，价值和趋势并存是今年证券市场的基本特征，面对这样一个大的投资环境，小周要借助银行理财师等专业人士对持有的基金产品进行有效诊断，对预期增长空间不大的基金进行赎回，选择成长性比较好的基金产品持有是获取较大投资收益的唯一手段。第四，如果夫妻双方以后工资若有提高，可以在此基础上采用加倍投入的方法进行投资，或者将家庭收入节余的1/3资金投资于股票市场，但前提必须学会和懂得证券投资的基本知识，具备足够的入市之后的抗风险承受能力。

家庭主妇之惑：最昂贵的奢侈品

　　刘燏

　　看到这个话题，我几乎不假思索：给我多少钱我都不会做家庭主妇

　　首先从精神层面上。做一个家庭主妇意味着你放弃自己的工作，全身心地为家庭付出，真正地去“相夫教子”。作为女人，为家庭为丈夫为孩子付出天经地义，尤其在我们这个还非常传统的国家；从个人感情上来说，爱这个家爱一个人就愿意为他付出，这是心甘情愿的；当然，除此之外我们还有一份责任在心。但当一个人完全失去自我的时候，她心里的落差就产生了。你没有了职场的竞争，似乎比以前轻松，但你却在做家务中找不到一点成就感；你害怕见到以前的女同事，你的老公你越来越不懂了，你们之间的1&nb(图老师整理)sp;2

低收入家庭里书是奢侈品

　　穷人也是人，但他们比较担心如何喂饱孩子，而不是为孩子买书。书籍对衣食无忧的人而言是必需品，但对那些不知道下一餐Tulaoshi.Com在哪里的人却是奢侈品。来自低收入家庭的孩子接触到书本的机会最少。

　　一项正在进行中的对全美22000名幼儿园儿童所做的调查发现，高中学历的父母仅有37%在家中拥有50本以上的书，而大学学历的父母有71%拥有50本以上的书。最终的结果也反映在近半个世纪以来的年度学力测验成绩上，即父母学历越高，其子女的测验成绩也越高。

　　来自以色列的研究报告指出，出版物的大环境会对5岁以下孩子的可接触书籍及识字量有立竿见影的影响──这使能多接触书本的孩子在起步时便大幅度领先于其他的孩子。这一点是那些经历高等考试的人们至今都还未能理解的。

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　　一项对以色列34所学校的102名幼儿园儿童所做的调查显示出了同样的结果。51名来自富裕家庭的孩子在家中平均拥有54本书，而在学校表现不佳的孩子平均只有4.6本书，而且这部分孩子中竟有61%连一本书都没有。

　　显然，印刷品的缺乏会影响孩子接触印刷语言的频率。94%富裕家庭的孩子每天都有人给他们读书(其中45%的孩子每天听故事时间超过30分钟)，而60.8%的学力测验分数低的孩子则完全没有阅读或朗读的机会。

　　出版物的大环境也关系到孩子几岁开始接触到印刷品。以色列的调查显示，49%的富裕家庭中，孩子在2岁以前便会定期听到书本朗读，而低收入家庭的孩子在4岁以前大部分都没有这个机会(4岁时也才15.7%)。

　　因为童书中词汇的丰富性与复杂性(每千字中有30个生僻字)比亲子间的对话高出3倍以上(每千字中有10个生僻字)，2到3年的提前起步，使富裕家庭的孩子在刚入学时拥有极大的优势。

　　除非富裕孩子的阅读环境发生极大变化，否则期望低收入家庭的孩子仅仅依靠学校学习(每年上课时数900小时，而在家的时间为7500小时)，或者是每年120个小时的暑假课程，便能补回差距，是不切实际的。

　　如果自己有能力帮助那些贫穷孩子，就把家里自己读过的书拿给那些因贫穷而没有书读的孩子们吧。

奶粉不是奢侈品，爸妈不花冤枉钱

　　英国89元、荷兰90元、澳大利亚136元、加拿大144元、南非90元……同样一罐品牌奶粉，越洋来到中国售价却将近300元。本该是生活必需品的婴幼儿奶粉，在中国妈妈面前却变成了高端奢侈品，婴幼儿奶粉的价格虚高使得国内大部分家庭难以承受。


　　（阿根廷优诺能）　　有数据统计显示，在欧美地区，婴幼儿奶粉的支出占到家庭可支配收入的3%左右，而在中国最发达的城市之一--北京，这一比例竟然高达26%，奶粉已经成为中国年轻爸妈身上的沉重负担。
（阿根廷雀巢）　　事实上，如此高价的洋奶粉，他们的真正成本到到底有多少？记者来为大家算一笔账，目前市场上销售的洋品牌奶粉分为原装进口和大包分装两种，记者从海关内部获悉，原装进口洋奶粉的报关价一般在50-60元之间，如果加上税和运费，那么每罐国外生产装罐的奶粉到中国的价格最多也就70多元，如果是通过大包粉形式进来的，那么每罐的生产成本更低。
　　（澳大利亚）

　　（南非）　　业内人士分析认为，不论是在哪里生产、包装的洋奶粉，其成本基本一致。婴幼儿配方奶粉的原料是基本粉、乳清粉和乳糖，然后再加入微量元素，如今这些原料都是全球化采购，其生产性成本都和国产奶粉相差不大。即使是远渡重洋而来，需加上运费、税率等方面的开支，洋奶粉的毛利率也在80%到100%。
　　（美国雅培）

（俄罗斯）　　面对如此高额的利润，占据垄断地位的洋奶粉却依然不满足，凭借垄断地位不断提高终端零售价格，以致中国婴幼儿奶粉的价格居全球最高。尽管去年发改委对6家洋奶粉企业开出了6.7亿元的天价罚单，但价格依然坚挺。
　　（日本）　　然而可喜的是，去年伊始，党中央、国务院大力支持发展婴幼儿乳粉，一系列重拳出击整治婴幼儿乳粉市场。去年底，发布了被称为"史上最严细则"的《婴幼儿配方乳粉生产许可审查细则》，明确了婴幼儿配方乳粉参照药品管理等诸多极端严苛的要求，国产奶粉迎来新的发展契机。出台最严国标管控品质的同时，2月19日，国家发改委价格监督检查与反垄断局局长许昆林还表示，发改委将持续关注和监督"洋奶粉"企业承诺和整改措施的落实，鼓励奶企降价。或许在不远的将来，中国的爸妈不用多花冤枉钱就能让宝宝喝上好奶粉。

洋奶粉平均三月一涨价成奢侈品

　　近期，洋奶粉涨价的声音再起。

　　惠氏中国公关总监席庆证实，从本月开始惠氏高端产品线“启赋”系列在全国各地陆续调价，平均涨幅8%。调价的原因主要是由于配方调整和部分营养素加强。此外，其表示，惠氏主打的金装产品线价格并没有调整。据悉，调整后的900克1阶段产品零售价格每罐将从378元上涨到408元。

　　至于涨价原因，该公司称，由于启赋的配方进行了优化，同时为了配合新国标的要求，对系列奶粉的部分营养素含量进行了调整，由此造成生产成本上涨，从而进行提价。

　　中投顾问食品行业研究员周思然接受《证券日报》记者采访时表示：“洋奶粉频频涨价，一方面归因于洋奶粉在奶粉市场上的话语权和定价权，数据显示，洋奶粉已经占据了我国60%以上的市场，在高端市场上更是占据了90%以上的市场份额。另一方面，消费者对国产奶粉的信任危机也增长了洋奶粉涨价的“气焰”。”

　　平均三月一涨

　　早在2011年初至今，洋奶粉平均每三个月提一次价。

　　3月，美素部分奶粉涨价，价格涨18到31元不等。涨价理由为产品升级，成本上升;5月，发改委价格司约谈雅培、多美滋、惠氏、雀巢、美赞臣、澳优等6家“洋奶粉”企业;6月，雅培、雀巢、美赞臣等先后提价，雅培涨价10%，雀巢涨约20元。理由为产品升级、更换新包装、成本上升等;7月，惠氏金装健儿乐、幼儿乐、学儿乐提价，涨价幅度为10%到15%。包装上增加了“全新升级”字眼。

　　而洋奶粉对于涨价的缘由普遍是原材料上涨或成本增加等。

　　但根据数据显示，今年国际奶粉原料呈下滑趋势，原来每吨价格曾摸高至4万元，而现在每吨的价格在2.8万元左右。

　　新西兰最大的乳品供应商恒天然发布报告认为，恒天然环球乳制品交易网的价格指数自5月份后连续8次下跌，由于外汇波动和全球经济不稳定，下调预期价格。

　　根据中国和新西兰的自由贸易协定，从2009年起，新西兰向中国出口的乳制品关税逐年降低，2012年1月1日起，新西兰向中国出口的乳制品关税将继续降低，其中婴儿配方奶粉和酸奶关税将降为0。在上海关区，新西兰一直是乳制品进口的最大来源，占总量的43.8%。国内进口奶粉的关税一直喊降，虽然没降但也没有增长。

　　乳业专家王丁棉在接受采访时表示，进口奶粉提价的理由站不住脚，奶粉的新国标并没有很重大变动，此外，国际奶源价格8月份开始趋势是下跌的，原来每吨价格曾探高到3~4万元，现在已经低于2.8万元，所以不存在成本上涨的问题。

　　他认为，洋奶粉是利用国产奶粉陷入信任危机之际来提价，“但是往往又不敢直接说，只好找配方升级、换包装等说辞打擦边球来搪塞。”

　　周思然表示：“近年来，关于洋奶粉涨价的声音此起彼伏，就今年而言，包括雅培、惠氏、雀巢、美赞臣等在内的洋奶粉各巨头均有过涨价行为，其中，雅培涨价幅度为10%左右，惠氏金装健儿乐、幼儿乐、学儿乐价格也曾于7月份上涨10-15%。”

　　洋奶粉质量并非总可靠

　　前不久洋奶粉“活虫”“死虫”事件之后不但没有偃旗息鼓，近日还打着配合新国标的要求，对部分营养素含量进行了调整的理由大肆涨价了。

　　记者查阅资料显示洋奶粉并非十分可靠，在过去近10年中，频频被曝质量问题：

　　2000年，日本雪印公司奶粉、低脂肪牛奶、酸奶等3种牛奶制品被查出金黄色葡萄球菌毒素，造成1.5万名消费者中毒，所有产品被迫全部召回;

　　2002年，惠氏、多美滋、雅培等品牌多种奶粉产品被曝出受污染、存在各种有害物质等问题，不得不进行召回或被大批销毁。

　　2003年，比利时、荷兰、法国、德国等西欧四国奶粉、牛奶、黄油、冰淇淋等乳制品内被检测出与DDT杀虫剂相当的致癌物质“二恶英”，爆发有史以来最大的食品安全问题;

　　2004年，美国美(微博)赞臣奶粉因阪崎氏肠杆菌奶粉超标被判为不合格产品进行销毁，并对消费者进行赔偿;

　　2005年，美国雀巢“金牌成长3+奶粉”多批次被查出含碘超标，被迫进行大规模产品召回;

　　2006年，共计10万公斤同一美国品牌的3批奶粉被连续检出亚硝酸盐含量超标而被北京市出入境检验检疫局退运处理;同年，美国美赞臣GENTLEASE牌婴幼儿人工配方奶粉检查出含有金属颗粒，被紧急召回;

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　　2007年，日本明治FU高蛋白较大婴儿配方奶粉，锌含量不符合标准被判为不合格商品，被要求立即下柜;2008年：因密封不善而导致罐中奶粉被氧化，美国雅培召回两批特殊配方婴儿奶粉;

　　2008年，澳优奶粉被检出对婴幼儿危害极大的阪崎肠杆菌;此外，美赞臣、雀巢和雅培奶粉纷纷被检出三聚氰胺;

　　2009年，从澳大利亚产进口的百乐斯被查出致病菌阪崎肠杆菌超标;多美滋奶粉被怀疑遭受三聚氰胺污染;

　　对此，周思然对记者表示：“洋奶粉纷纷陷入“质量门”，这说明洋奶粉质量并非真的可靠，安全也并非100%完全有保障，它在生产、运输、销售等过程中仍然可能存在一些难以控制的问题。换句话说，在洋奶粉频Tulaoshi.com爆质量问题的同时，消费者仍然愿意选择洋奶粉，是因为在消费者的观念中，即使洋奶粉质量存在问题，还是倾向于选择洋奶粉。”