发展历史编辑2009年中国手机支付市场规模已达到19.74亿元，此外手机支付用户规模也早在2009年内增长到8250万人，2010年以来国内的三家运营商都加大了在手机支付上的投入力度，但是行业标准的缺失让运营商在发展过程中存在一定盲目性，行业标准的尽早出台势必能够加快手机支付业务的普及速度，工信部等有关部门正在着手小额手机支付标准的研究制订工作。[1] 手机支付是支付方式发展的一种必然趋势，手机支付的推广和应用对于商户、服务提供商和消费者具有以下三点作用：对于商户而言，手机支付将为自身业务的开展提供没有空间和时间障碍的便捷支付体系，在加速支付效率，减低运营成本的同时也降低了目标用户群的消费门槛，有助于进一步构建多元化的营销模式，进一步提升整体营销效果![2] 从服务提供商角度来看，在完成规模化推广并与传统以及移动互联网相关产业结合后，手机支付所具备的独特优势和广阔的发展前景将为服务提供商带来巨大的经济效益。对许多消费者来讲手机支付使得支付资金携带更加方便，消费过程更加便捷简单，消除了支付障碍之后，可以更好的尝试许多新的消费模式，同时如果配以适当的管理机制和技术管控，支付资金的安全性也会得到进一步提高。尽管手机支付优势明显，应用前景非常广阔，但据易观国际调研数据显示，由于对安全问题的担忧和缺乏吸引力较强的支付应用，用户对手机支付业务的使用率还处于较低水平，为进一步推进手机支付产业的迅速发展，相关服务提供商必须在手机支付业务的资金安全、产业链构建和商业模式等多个方面进行优化改进。[2] 2014年在金秀贤参与拍摄的宣传片中，金秀贤说“我推荐通过腾讯手机管家保护你的移动支付”，而此前腾讯手机管家5.0就推出了“支付保护”功能，可以提供防钓鱼欺诈、防虚假二维码、防虚假WiFi、防伪造支付软件、支付病毒查杀、支付包赔等“支付前、中、后”全方位闭环保护。[3]
中国联通总裁陆益民表示，为了向用户提供高质量的3G业务体验，中国联通在推出手机邮箱、手机搜索等3G业务后，还将逐步推出手机商店、手机支付等多样化3G业务。[4]
技术介绍编辑原理
手机支付手机支付的基本原理是将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。用户还可以通过WAP和客户端两种方式进行支付，无需任何绑定，用户在短信引导下完成交易，仅需要输入银行卡号和密码即可，银联结算。[5] 手机支付这项个性化增值服务，可以实现众多支付功能，此项服务强调了移动缴费和消费。当我们在自动售货机前为找不到硬币而着急时，手机支付可以很容易地解决这个问题。当客户身处外地，或者是移动运营商的营业厅下班以后，为了缴话费四处找人，四处寻找手机充值卡，而耗费精力时，手机支付将真正让手机成为随身携带的电子钱包。[6] 方案整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商(比如银行，银联等)、应用提供商(公交、校园、公共事业等)、设备提供商(终端厂商，卡供应商，芯片提供商等)、系统集成商、商家和终端用户。移动支付技术实现方案主要要有五种：双界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。[7] SIMpass方案
天线SIMPASSSIMpass是一张双界面的多功能应用智能卡，具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能;非接触界面可以同时支持各种非接触应用。已开展了多个SIMpass试点应用，包括中国移动集团、湖南移动、厦门移动、苏州移动、广东移动、大连移动以及泰国移动 TrueGroup等。
xiamen2其中，湖南移动2006年下半年开始进行SIMpass试点工作，试用人数达500人，应用包括湖南移动办公大楼门禁，食堂消费，小卖部消费、美容美发消费及停车场缴费，已进入正常使用状态。厦门移动已经采购两万张双界面SIM卡用于公交一卡通的应用，已经发放500张卡片，使用效果良好;厦门移动与厦门e通卡及建行正洽谈移动支付平台的建设。广东移动已经确定搭建基于双界面SIM卡的移动支付平台，主要应用在广州的地铁项目;广东移动省公司及江门公司在一卡通内部应用上已经换卡2000张。中国移动集团总部、广东移动省公司等已将SIMpass用于大楼门禁、内部食堂、小卖部等，员工充分体验这项技术带来的便利。泰国移动运营商 TrueGroup已签订10万张双界面SIM卡合同，用于麦当劳、影院的消费双界面CPU卡是一种同时支持接触式与非接触式两种通讯方式的CPU卡，接触接口和非接触接口共用一个CPU进行控制，接触模式和非接触模式自动选择NFC是一种非接触式识别和互联技术。NFC手机内置NFC芯片，组成RFID模块的一部分，可以当做RFID无源标签来支付使用，也可以当做RFID读写器来数据交换和采集。RFID-SIM是双界面智能卡技术向手机领域渗透的产品。RFID-SIM既有SIM卡的功能，也可实现近距离无线通信金融智能SD卡是在SIM卡的封装形势下，EEPROM容量已经达到极限。通过使用智能SD卡来扩大SIM卡的容量，可以满足业务拓展的需要此外，还有一些移动支付软件技术解决方案，主要应用在远程支付，以支付宝，掌中付为例，支付宝属于第三方支付，掌中付则仅是提供支付解决方案，由中国银联结算，可用WAP和客户端两种方式进行支付，无需任何绑定，方便，快捷。银联新一代智能卡手机支付——打造口袋里的“手机银行卡”也许您还在为银行里缴费的长队而头疼，或者为找不到ATM机无法查询银行卡余额而烦恼。如果能把随身携带的手机变成银行卡，就无需再为这些生活琐事发愁了。在金融展上，中国银联推出的银联新一代智能卡手机支付，就将这一设想变成了现实。摁摁手机键盘就能管理银行卡和缴纳公共事业费，在POS机前晃一晃手机就能刷卡购物，这一极其新颖和时尚的支付产品，立即吸引了众多参观者的踊跃尝试和热烈追捧。[8] 银联新一代智能卡手机支付是以手机中的金融智能卡(SIM卡或智能SD卡)为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端，通过无线通信网络以及非接触通信技术(NFC)进行远程和现场支付的新兴支付方式。通过银联新一代智能卡手机支付业务，持卡人可轻松完成银行卡管理、远程支付和现场支付等多项业务。持卡人可以直接使用手机查询银行卡余额，无需寻找银行网点和ATM机。相比传统的手机支付方式，银联新一代智能卡手机支付的巨大进步就是同时实现了远程支付和现场支付两种支付方式。持卡人既可以用手机方便地完成公用事业缴费、信用卡还款、彩票购买、航空订票、商城购物等各类远程支付，也可以实现公交售票、自动售货机购物、便利店购物、商场购物等现场支付。银联新一代智能卡手机支付的出现，将人们日常出门必带的银行卡和手机融为一体，将极大改变中国人的日常生活方式和支付习惯。中国银联已经在上海、济南、宁波等地开展银联新一代智能卡手机支付的试点应用工作，未来即将在全国范围内进行推广应用，届时手机将真正化身银行卡，深入广大持卡人的日常生活中，让支付随时随地，无处不在。主要功能编辑
手机支付发展迅速通过特殊技术(主要是NFC近距离通信技术)实现手机支付的手机，可支持电子支付和数据下载等多种功能。未来手机将集成公交卡、银行卡和钥匙等功能，支付部分日常生活服务，方便市民出行购物，这一技术在日本已经十分成熟。这将大大提高公众的生活质量，使出行更加方便。手机支付的技术实现整个移动支付价值链包括移动运营商、移动支付技术实现方案主要有五种：双界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。手机支付是指通过手机对银行卡账户进行支付操作，包括：手机话费查询和缴纳、银行卡余额查询、银行卡账户信息变动通知、公用事业费缴纳、彩票投注等，同时利用二维码技术可实现航空订票、电子折扣券、礼品券等增值服务。手机支付的基本原理是将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。手机支付作为个性化增值服务，可以实现众多支付功能，此项服务强调了移动缴费和消费，真正让手机成为随身携带的电子钱包。
支付方式编辑久玖支付是经中国银联各级机构认可运营的综合支付平台，以银行卡收单为核心业务，面向广大持卡用户和终端商户，移动支付和互联网支付为客户提供全方位的支付服务。其人性化的支付平台，认真的合作态度以及更快的审批流程和下机速度，有利于POS代理商很好的去开展业务。而操作起来更为顺手，手续费的灵活更有利与业务的开展，装机速度块也更有利于商户使用。第一种途径：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务，交易额度受限。(手机话费支付方式)第二种途径：费用从用户的开通电话银行账户(即借记账户)或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来，如果更换手机号则需要到开户行做变更。(指定绑定银行支付)第三种途径：无绑定手机支付，个人用户无需在银行开通手机支付功能，即可实现各种带有银联标识的借记卡进行支付，采用双信道通讯方式进行通讯，非同步传输，更加安全快捷，相对而言此种方式最为简单，方便，快捷。(即称：银联快捷支付)
结合硬件是通过一个硬件与手机结合使用进行支付。类似三维度手机刷卡器、拉卡拉手机刷卡器等硬件与手机结合在一起就可以达到支付的效果。
支付宝是指通过手机绑定一个支付宝账号并定制了手机支付服务，然后通过手机SMS短信向一个特定的SP短信特服号发送特定的短信指令来完成转账、购物等的支付方式，交易类型为即时到账。
手机支付增长情况3G网络出现后，大量新兴行业应运而生.手机支付在更广范围内得到应用。随着3G技术的发展和成熟，可以通过手机支付来解决交通卡和超市会员卡等一些经常项目的支付。以手机支付来代替各种卡，不仅能够解决掉浮游在各种卡上面的资金，使之在银行卡上不仅能够得到一定的利息收入，而且更加方便消费者。各种银行与手机运营商合作，去中介化，使银行的资金流直接进入端消费，消费的信息流直接进入银行的信息系统，使之处理信息更有效率。在利润分配上，端消费的厂家可以给予银行一定的返点，有利于银行间的良性竞争，从而实现共赢。2014年2月8日，支付宝公司发布的数据称，截至2013年底支付宝实名用户已近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，支付宝成为全球最大的移动支付公司。支付宝方面公布的这份数据称，自2013年11月以来，支付宝手机支付每天达到1200万笔，这一数字进入2014年之后提升至1800万笔，这是全球手机支付厂商中最好的表现。支付宝方面称，从2013年第二季度开始，支付宝手机支付活跃用户数超过了Paypal，位居全球第一。支付宝快捷支付用户数是2.4亿，手机支付用户超过1亿。业内人士认为，随着阿里巴巴、腾讯等互联网巨头进入移动支付鏖战，应用场景的多少成为占领市场的决定性因素之一。支付宝手机支付的背后并非只有“支付宝钱包”这一个客户端，淘宝、新浪微博、快的打车以及国航、大众点评等客户端也接入支付宝，使之逐渐成为一个移动支付服务系统。除了应用场景之外，支付安全保障也是用户最关注的指标。
移动支付中国移动手机支付是中国移动集团面向用户提供的一项综合性移动支付服务。 在既为用户带来了新的支付体验同时，还大大的提高了交易的安全性和便捷性。用户只需开通手机支付业务，系统将为用户开设一个手机支付账户，用户可通过该账户进行远程购物(如互联网购物、缴话费、水费、电费、燃气费及有线电视费等)。开通手机支付业务后，若用户在中国移动营业厅更换一张手机钱包(此功能需先更换RFSIM卡)，则还可以使用手机在部分有中国移动专用POS机的商家(如便利店、商场、超市、公交)进行现场刷卡消费。中国联通推出的沃支付手机钱包是联合多家银行、公交一卡通公司等合作伙伴推出的基于NFC手机、以SIM卡为安全载体、以客户端为展现形式，整合多种支付应用，满足用户各类消费需求的一项综合支付业务。通过手机钱包客户端，用户可以实现将银行卡、公交卡信息储存到SIM 卡中，以及进行空中充值等功能。用户持具有手机钱包功能的手机可以在商户的POS终端上刷手机消费、或者刷手机乘坐公交、地铁等。[9] 2016年中国移动支付市场，中国联通尝试在更为细化和特定的场景中做一些应用拓展。[10]
乐富支付编辑乐富支付向广大银行卡持卡人提供基于POS终端的线下实时支付服务，并向终端特约商户提供POS申请/审批、自动结帐/对帐[11] 、跨区域T+1清算、资金归集、多帐户管理等综合服务。1、支持带有银联标志的信用卡和借记卡。2、独立的管理后台让商户可以实时查询交易数据明细，随时随地轻松掌控。3、移动POS机拨号POS机，多重选择，其他收单机构很难申请到。4、 刷卡手续费更优惠。
捷诚宝手机，已经成为了人们生活中愈加不可缺少的一部分，它渐渐地改变着人们的生活习惯。据央行最新数据显示，2014年第一季度中国第三方移动支付业务的总体交易规模达到3.9万亿，交易6.6亿笔。手机支付作为一项新的便民增值服务，正在进入高速增长阶段，成为金融服务行业的新主角和重要组成部分，为电子商务行业近年来的支付瓶颈提供了新的选择。[12] 在上述背景下，“捷诚宝”及时推出了符合用户需求的支付手机及相关的手机应用软件，将智能手机与“捷诚宝”的便民服务支付平台完美融合，把智能手机、银行刷卡、线上支付、盈利创业等电子商务的要素功能集于一身。[12] 作为商户，“捷诚宝”支付手机功能丰富，可以完善传统POS机功能上的不足;作为个人消费者，“捷诚宝”手机的便民支付功能安全、便捷。
安捷支付安捷支付是一种基于互联网数据信道和电话网语音信道的双信
手机支付四大招数道非同步传输交易信息和确认信息的无磁有密的新型支付模式，支付更安全。即上送给银行的扣费报文中包括银行卡号和密码，但不包括磁条信息，银行对这两项匹配关系进行验证后进行扣费。能够提供给用户计算机(WEB)、电话(IVR、WAP、SMS)、面对面等多种途径进行支付，通过移动电话进行实时信息互动确认完成支付，确保用户支付的安全。
接触支付
手机支付
接触支付是指银行卡的磁条或芯片与受理端机具零距离接触，由机器具读出卡信息后处理支付业务，以银行ATM和商店POS为最常见。
小额消费支付与现金比较，优势在于携带方便、免找零、使用周期长等优点，尤其是一卡通本身的非接触式电子钱包功能已经成为支付领域最新的发展趋势，银行界把它看作传统现金市场基础上新的营收增长点。
微信支付“微信银行”是招商银行手机银行的延伸，不仅可以实现借记卡账户查询、转账汇款、信用卡还款等卡类业务，更可以实现手机充值、生活缴费等多种便捷服务。
手机话费支付“手机话费支付”是通过手机通信账户(即话费账务)完成支付，用户无需注册、登陆、绑定银行卡等环节，直接通过手机号码完成小额支付。“手机话费支付”是移动支付的补充，给用户带来方便的同时也有一些负面因素，如资金脱离银行体系缺乏监管、电信运营商有涉足金融业务之嫌等，但其小额、便利、安全、快捷的特性又非常适合与O2O相结合，同时避免用户个人银行卡等金融信息泄露。三大运营商也在努力竞争支付市场，在2013年5月17日推出融合SDK开放给开发者，实现应用内话费购物、话费支付，但效果有待观察。[13]
应用案例编辑韩国公交卡日益智能 抢占手机支付市场在韩国乘坐地铁和公交车时，经常能够看到乘客拿出智能手机贴向刷卡机。据韩国《亚洲经济》报道，截至2014年3月，韩国T-Money公交卡手机支付加入者已经超过600万人。[14] 韩国公交卡的适用范围并非局限在地铁或公交车等交通费的支付上。韩国T-Money加盟店约有十万多家，T-Money可以代替现金在韩国大部分便利店和化妆品等生活用品卖场进行支付，极其便利。据统计，2013年首尔乘坐大众交通工具的乘客中，98.9%在使用公交卡而非现金。[14] 2014年T-Money开始提供世界首家后付型手机公交卡服务，并添加了自动充值、送礼充值等多项功能。2012年1月，公交卡使用者中，使用手机T-Money的用户仅为6%(韩国首都地区为准)，但截至2013年末，该比例已迅速增长至16.5%。公交卡在韩国手机付款市场的作用也在不断拓宽。韩国最大团购网站Ticket Monster也于2013年6月开始支持T-Money支付服务。[14] 手机T-Money采取了利用智能手机USIM信息进行支付的方式，无须输入个人信息，也不会将支付信息发向加盟店和中介、移动通信商等。近来，随着韩国人对个人信息重视程度的增加，强调便利性与安全性的手机T-Money受到越来越多的青睐，预计今后在手机支付市场上的使用度也会更加频繁。[14]
国内发展编辑随着3G技术的兴起和发展，带来移动电子商务的兴起，使手机成为更便捷的交易终端。最近几年，中国互联网高速发展，普及率不断提高为电子商务的高速发展打下了最坚实的基础。随着网上商务活动的不断发展壮大，需要政策法规来规范网上市场的发展。国家也在这几年不断出台政策及相关法律来规范网上市场如《电子签名法》。[15] 电子商务发展所需要的技术及物流业在这几年都得到飞快发展，物流是电子商务得已进行的保障，没有物流业的发展，网上交易就无法进行，虽然现在物流业的发展存在诸多的问题，但市场是不断发展和完善的，并且现在政府也在出台政策解决物流业发展的诸多问题。[16] 有分析机构认为，纵观乐富支付的战略布局，在移动支付领域，乐富支付仍然沿袭其一贯走行业发展的路线，通过手机刷卡器等移动支付产品与其他互联网支付、pos收单等原有支付产品在行业拓展和企业服务过程中形成良好的协同效能。特别是其推出的移动支付产品，都是以中小微企业需求为核心，这与大洋彼岸的Square模式和成长路径也有异曲同工之处。其安全方面，通过数字证书、手机验证、金融级硬件加密机、SSL传输这些先进的加密技术与验证措施产品，切实地保护用户账户安全。在资金安全层面，乐富支付已与工商银行、建设银行、招商银行、交通银行、农业银行等国内20余家金融机构合作，支持各大银行互联网支付业务，打造跨银行、跨地域、跨网络的信息化平台。并通过金融级安全规则监控全部交易行为;严控商户资质，杜绝违法商户;技术手段防控异常交易;高度提升用户的资金安全系数和风险控制力。[17]
消费调查
手机支付比例由上图可见，公共事业缴费为消费者最易接受的支付方式，占13.9%的份额。国内众多第三方支付企业以及运营商都在加紧布局手机移动支付应用。如今，通过手机支付完成消费正逐渐成为人们的习惯，其中增长潜力最大的，就在于手机银行业务的使用。手机支付这一新兴的购物模式不仅是网络购物的延伸，更成为都市年轻人群快节奏生活方式的象征之一。我国手机支付行业发展前景十分广阔，目前已成为许多年轻人最热衷的消费方式之一。未来在手机支付业务中，支付额度将逐渐向大额支付领域延伸，通过移动支付能够购买到的实体商品种类逐渐丰富，支付业务种类也会逐渐从手机钱包扩展到移动借记卡、移动信用卡等。预计未来几年我国手机支付市场将迎来爆发式增长。
现有项目在发达国家，Visa及其合作伙伴向消费者提供移动支付服务，帮助他们更好地管理自己的Visa账户，并改善他们的支付体验。这些服务包括根据客户的生活方式和地域定制的商户优惠信息、以及通过短信方式直接发送到消费者手机上的交易提醒和简便的手机支付服务等。在新兴的发展中国家，Visa手机支付服务帮助更多的人融入到主流经济中。手机转账为各个家庭提供了更加方便、安全的汇款服务;使印度的消费者无需排队就能缴费和购买车票。Visa手机支付服务对于推动社会的变化有着广泛的和深渊的影响，借助安全、可靠的数字货币，它使没有银行账户的群体得以融入到全球经济发展的大潮之中。世界各地对于手机支付服务的需求与日俱增。Visa与行业合作伙伴携手，通过了解和满足各地的特殊需求，为消费者提供手机支付服务。例如，在印度，Visa 与巴帝电信、印度工业信贷投资银行、HDFC银行、渣打银行和支付平台提供商mChek 合作，开通了Visa远程支付服务，该项服务支持手机预付卡充值、缴费和其他交易。在日本，Visa与日本的大型零售商和金融机构联合推出了商用Visa非接触支付服务，从2006年9月起，日本三大移动网络的用户都可享受该项服务。另外在韩国、马来西亚、秘鲁、俄罗斯等国，Visa也与当地合作伙伴成功推出了多种本地化的手机支付服务。2010年5月17日，在国际电信日来临之际北京联通与北京市政交通一卡通公司联合推出了一项“联通手机一卡通”服务。据悉这是一款基于SIM卡一体化移动支付产品，该产品不仅支持正常的手机通信，同时也支持公交、地铁、小额支付“刷”机支付。“联通手机一卡通”具体包括一部联通定制手机终端、一张智能SIM卡以及30元一卡通账户使用费。与市面上普通手机不同的是，这种定制手机根据手机支付的需求进行了少许改造，在后背加装了一个天线。手机里的SIM卡则是获得2009年中国通信业成功解决方案奖的握奇SIMpass™双界面卡。北京联通表示，“联通手机一卡通”业务目前处于试用阶段，试用阶段此业务只有申请办理亲情随身手机版或亲情无限手机版的用户并承诺新业务在网12个月才可享受此项业务。
最新进展Visa和Visa欧洲于2010年底宣布正式推出与DeviceFidelity公司开发的In2Pay microSD解决方案的非接触式移动支付的商业应用。这是Visa历史上首次将非接触式移动支付解决方案用于相关兼容产品，该方案将在美国和一些指定市场由金融机构推出并正式投入商业应用。在与总部位于德克萨斯州的DeviceFidelity公司携手合作、进行了长达18个月的技术开发，并在美国、欧洲和亚洲的领先金融机构进行了一系列试验之后，Visa最终得以针对多款领先智能手机推出了In2Pay microSD解决方案的商业应用。2011年五月，据知情人士透露，谷歌或将与万事达合作推出一款移动支付系统，可以使其用户在商店内用Android手机直接付款。路透社援引该消息人士原话称，谷歌此次的移动支付业务将与全球第二大信用卡发卡机构万事达(Master Card)合作推出。今年三月，《华尔街日报》也曾报道，谷歌已经与万事达和花旗集团联合开发移动支付系统。同年2011年6月10日，据美国媒体报道，美国最大移动运营商Verizon无线10日宣布，公司已与移动支付公司Payfone签署合作协议。根据该协议，Verizon无线的客户将可以利用手机通过移动互联网购买数字和实体物品。购买数字商品的账单将会被记到Verizon无线用户的月账单中，而用户购买实体商品的费用可以由其信用卡来支付。北京时间6月9日，Visa宣布同意以1.1亿美元现金收购南非手机金融服务提供商Fundamo。在另外一份声明中，Fundamo称已与为较发达地区提供手机金融解决方案的Monitise公司达成了一份新的长期商业合作协议。Visa在声明中指出，收购Fundamo以及扩大与Monitise的合作关系，使Visa能向用户提供最佳的金融服务及支付服务。这些用户遍布世界各地，普通手机用户可享受基本服务，而智能手机用户则可享受更高级的服务。Fundamo的平台能够向全球无银行账户及拥有银行账户的消费者提供手机金融服务，包括个人对个人支付，话费充值、账单支付以及跨行服务。Fundamo称其向40多个国家提供50种手机金融服务，其中包括非洲、亚洲以及中东地区的27个国家。Fundamo拥有超过500万注册用户，预计手机金融服务的用户基数有望超过1.8亿。同时，Monitise与Visa表示他们将为美国的Visa DPS客户提供手机银行解决方案，Visa DPS是Visa推出的借记及预付处理平台。
存在问题编辑
政策问题中国政策限制和手机支付本身所具有的安全风险有关。在手机支付业务中，费用的收取一般有两种途
径：一是费用通过手机账单收取，即从用户的手机话费中直接扣除，或者在用户支付其手机账单的同时收取;二是从用户的银行账户(即借记账户)或信用卡账户中扣除，在这种方式中，手机只是一个简单的信息通道。而国内最初发展的手机支付，是用手机话费来消费或缴费的。这种方式由于方便、简单，也容易为用户所接受。但是，在这种代收费方式中，电信运营商有涉足金融业务之嫌。2003年8月，中国移动停止了部分代收费业务，由此可见其承受的政策。安全问题手机支付无论对用户还是银行，首先需要考虑的就是通过各种技术手段保障其安全性，没有这一基本前提，手机支付的前景便不容乐观。国内各商业银行先后在一些地区开通了自己的手机银行，但关振胜认为客观地讲，有搞形象工程的味道，很多手机银行的总体安全状况并不能令人满意。随着移动支付的快速发展，移动支付的安全问题已越来越凸显，用户对于移动支付安全管理的也需求越来越迫切。基于此，EnfoDesk易观智库对目前移动支付安全领域进行了专题研究并发布了2014移动支付安全研究报告：在报告中，就用户移动支付安全的使用情况和主要问题进行了调研：[18]
易观智库安全报告调研结果显示：手机安全软件已成为移动支付用户防范手机支付风险最主流的方式，91.1%的用户选择使用如腾讯手机管家等第三方手机安全软件，表明了安全软件是门槛较低、最受欢迎的防护措施。在被调查者当中，只有7.7%的人选择不采取任何防护措施，选择其他方式的只有1.2%[18] 。移动支付安全功能中，发展最成熟、用户认知度最高的是盗号木马病毒查杀功能，74%的用户表示正在使用，而支付保险的概念还比较新颖，仅有37%的用户表示正在使用。其他如手机防盗保护、监测并拦截钓鱼网站、安全扫码、WIFI网络检查、盗版软件查杀等正在使用的和期望继续使用的用户占比都处于50%左右，比例也比较接近[18] 。
用户对于手机支付安全使用的频率和需求大大增加，在手机安全软件中，常用到的功能的优先级排序中，手机加速和手机支付安全的排名第一的占比最高，分别高达41.65%和39.41%。可以看出用户对手机支付安全的需求和认知大大增强。
在2014年第2季度，腾讯手机管家在品牌认知度及安全功能的使用率上均领先于其他厂商，成为用户移动支付安全应用的首选品牌。随着智能手机和移动互联网越来越多地渗入到人们生活的方方面面，手机支付从2013年开始也获得了爆发式地增长。一系列被冠以“XX宝”的手机支付产品引发热潮不断。阿里巴巴加大了支付宝钱包的推广力度，余额宝上线4个月用户规模突破3000万;微信支付通过嘀嘀打车和微信红包短短几个月用户就达到了千万量级。人们通过手机购物、转账、还信用卡、订车票、话费充值，变得日益普遍。统计显示，2013年中国第三方手机支付市场规模已经超过12000亿元。未来十年是移动支付行业的黄金十年，已基本成为行业共识。手机支付带来更多便捷的同时，也面临着越来越多的安全风险。金山毒霸安全中心分析发现，从2013年初至2014年2月份，手机支付相关的病毒、木马等风险因素急剧增长了312%，成为威胁网民资产非常重要的原因。一、中国手机支付市场规模手机网民的高速增长，以及移动电子商务相关产业链的日趋成熟，使得网上支付和手机支付的用户数量快速扩大。统计显示，截至2013年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.6亿，使用率达到42.1%。2013年手机在线支付增长更为迅速，用户规模达到1.25亿，使用率超过25%，较2012年底提升了11.9个百分点。从支付金额来看，统计数据显示，2013年中国第三方互联网支付市场交易规模超过53000亿元，同比增长46.8%，整体市场持续高速增长。2013年中国第三方手机支付市场交易规模也超过12000亿元，同比增速超过700%。在国内的移动支付市场中，支付宝钱包、各大银行网银客户端、拉卡拉、微信支付形成了第一军团，占据了超过90%的市场份额。其中，支付宝钱包仍然遥遥领先，占据约60%的市场。腾讯的微信支付则蓄势待发，增长最为迅猛，成为冲击支付宝钱包地位的最有力竞争者。最近一段时间以来，腾讯与阿里巴巴在手机支付方面贴身厮杀，通过互联网理财产品、春节红包、手机打车软件等几场战役，竞争异常激烈。从整个手机支付市场来看，也正是这几场战役让网民对手机支付的认知度大大提高，对市场教育与行业格局都有积极意义。二、手机支付安全风险分析自2013年下半年以来，随着互联网金融概念的火热，越来越多的网民使用手机支付和手机理财，与之相随的是针对移动支付工具的恶意攻击表现极为突出，受害者损失普遍超过以往。金山毒霸安全中心分析发现恶意攻击多呈现以下几种形式：1、手机验证码大盗该病毒的特点是：非常简单的低成本病毒，开发门槛很低，掌握一些社会工程学技巧，极易得手。病毒的主要功能是拦截短信，有的拦截所有短信，稍用心的只拦截与验证码有关的短信，然后，病毒将拦截下来的短信通过电子邮件或短信转发传递给小偷。小偷用偷来的验证码，以及利用社会工程学欺骗从受害者处得到的身份证号、密保信息、银行卡号等个人信息，即可重置支付宝密码。得到登录和支付权限之后，小偷可以立刻转出余额、消费(一般是买游戏点卡和手机充值卡)、通过快捷支付消费关联银行卡的活期存款、申请淘宝贷款，受害者损失可达数十万元。2、网购退款钓鱼。正常交易之后，骗子假冒网购卖家，谎称交易失败，联系买家退款。聊天过程中，发送钓鱼网站骗取受害者银行卡、身份证及验证码信息。得手后通过互联网支付工具迅速转移受害者网银资金。类似案例大量出现，受害者除通过网络购买一般商品会上当外，一些预订机票的客户在起飞前被骗子拨通电话，骗子借口航班取消或改签，欺骗受害者退款，聊天过程中，让受害者通过网银或ATM转帐的。3、假冒身份证补办手机SIM卡。通过非法购买个人信息，伪造他人身份证，在一些管理不严的电信运营商营业厅补办手机卡。受害人的手机SIM卡失效，而另一张SIM卡却直接落入犯罪分子手中，其后的结果和验证码大盗中毒完全一样，小偷可轻易通过重置密码来获得受害者资金的支配权。4、办理信用卡骗取个人详细信息以办理大额信用卡为幌子，欺骗受害者提供详细个人信息，办理银行卡开户，将新储蓄卡关联小偷手机号，小偷迅速通过互联网支付工具，采用和前面类似的方法，使用移动支付工具将受害者新办储蓄卡里的所有资金转走。三、手机支付相关病毒数量统计在移动支付平台未普及之前，金山毒霸安全中心观测发现针对支付的攻击主要是网购木马和钓鱼网站。攻击者在网民使用电脑网购时，将网购木马伪装成与商品有关的图片文件发给受害者双击，一旦中毒，网购木马可以在支付的一瞬间将网银资金抢走。网购木马被业界公认为有一定技术含量的木马，有较高的开发门槛。在移动支付工具得到普及之后，特别是2013年下半年使用移动支付的网民人数迅速增长，许多人开始使用手机理财，手机里蕴藏的财富吸引了众多攻击者的注意。同时由于安卓的开放性，安卓病毒增长极为迅速。在安卓可疑文件中，病毒检出率高达7%。一部分攻击者很快发现，只需要简单的拦截安卓手机短信就可以获得大量财富。2013年7月，金山毒霸安全中心截获了首例验证码大盗病毒，各地媒体不断报道网银资金莫名其妙被盗的案例。许多人无法理解银行卡、U盾、密码都在自己手里，银行卡里的钱却不翼而飞。金山毒霸安全中心对验证码大盗类手机病毒的感染情况做过专门统计，截止目前，共拦截验证码大盗病毒样本2959个，每天被验证码大盗病毒感染的不同型号安卓手机达2800余部，受害者损失难以估计。除手机病毒之外，用户还会被各种诈骗短信欺骗、骚扰。犯罪分子利用短信群发器发送大量含诈骗内容的短信，直接欺骗网民登录假银行钓鱼网站骗取网银资金，通过短信、电话欺骗网民通过ATM机或网上银行转帐。钓鱼网站对手机网民同样影响很大，金山毒霸安全中心统计到假网购钓鱼网站占到钓鱼网站总量的47%。手机上网的用户由于受手机界面的限制，比电脑上网更难区分网站真假。一旦上当，将个人信息提交到钓鱼网站，很难避免经济损失。随着各种“宝类”理财工具的火热，与之相关的各种假投资理财网站增长迅猛，其主要类型为：1.小额贷款办理，2.信用卡办理，3.投资理财诈骗。其中投资理财类钓鱼为单笔诈骗金额最高的钓鱼类型，单笔诈骗金额达到1500元以上。四、专家建议及解决方案与手机支付安全相关的案件发生有两个基本条件：第一，各种原因导致的个人信息泄露;第二，各种原因导致移动支付依赖的手机验证码信息到达犯罪分子手中。
