P2P理财的优势与风险 P2P理财安全吗

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P2P理财有哪些风险

　　p2p理财现在已经成为社会上比较流行的一种理财方式了，相对比银行理财来说，p2p理财能够面向更多的人群用户，低门槛让其拥有大量的用户能够在网上进行投资理财，当然P2P也有自己的风险所在。

　　1、道德风险道

　　德风险是P2P平台最主要的风险，说白了就是损人利己，主要分为三种类型。

　　1，一开始就谋划骗你钱的：这种属于纯缺德类型，最典型的是假标、非法集资、庞氏骗局等。还有创始人虚构自己的背景比如红二代(中晋)、假风投(三农资本，左手倒右手)，拿新三板、四板、Q版上市宣传自己是上市公司，拿第三方支付、非履约险做宣传，提供虚假资金存管，制造出一种风控能力很强的假象。

　　2，运营过程中被巨量的钱扭曲了三观：人非圣贤，几千万可能还管得住手，等到吸纳上亿可调配资金时，仍不动心的真是圣人。欲望膨胀就容易乱搞，加上一些P2P团队比较草根，对风险没有太强的控制能力，造成大量的坏账，为了平台的运营只能拆东墙补西墙，试图通过继续吸纳资金来弥补损失。可惜问题往往向米塔诺骨牌一样，一步错步步错，最后只能倒闭跑路。

　　3，日常操作中作假：缺乏监管，许多平台基本成为老板的一言堂。资金由老板一人调拨，可能借给了亲戚，可能投资了高风险产品，一些无良平台为方便运营发布假标，为冲规模乱放贷款的现象屡见不鲜。

　　2、业务风险

　　(1)P2P主要是做次级贷款业务，也就是银行挑剩下的业务或者银行做不了的业务。借贷利率通常20%以上，借款人违约率很高，业务风险很大。宜人贷在个人信用贷业务深耕了10几年，风控水平国内第一梯队，目前公布的违约率依然大于5%，一般的P2P公司违约率都在8%以上。很多P2P公司倒闭清算后，大家才发现他们累计坏账竟然超过50%。比如四达投资，国诚金融等口碑和影响力都尚可的平台。

　　(2)次级贷款业务的风控难度往往比银行的风控难度更大，但P2P的从业者大多数却比较草根，没有经过现代金融的专业训练，只有一些原始的放贷经验，规模小的时候还能靠自己的经验控制风险，规模扩大后风控基本失控。而且越是不懂金融的人，胆子越大，经常是什么业务都想干，结果坏账窟窿越来越大。

　　3、经营性风险

　　(1)、创业+金融杠杆，风险双连击。P2P大多是草根创业，创业本就是一个九死一生的过程，一将功成万骨枯，成功率不足10%，而金融又加了数倍杠杆，相当于将创业的风险又放大了几倍。

　　(2)、P2P行业发展非常迅速，淘汰洗牌剧烈：P2P行业最近4年规模增长了20多倍，行业更新迭代的速度非常快，一年就是个新行业。每年都有巨头加入市场，其中不乏银行、上市公司等资金雄厚的平台，竞争相当激烈，从13年陆续出现了几千家P2P平台，行业洗牌迅速，有的平台甚至没有撑过几个月就销声匿迹。

　　4、流动性风险

　　这是金融市场固有的风险，主要是挤兑风险。P2P网贷平台原本是一种点对点的运营模式，即平台仅仅作为连接借款人与出借人的媒介存在，借款人与出借人责任自负、风险自担，这种形式理论上不存在挤兑风险。但是后来随着P2P的发展，P2P演变成了和银行一样的兜底+资金池(期限错配，资金错配)模式，出现了一定的流动风险。不过流动性风险过去几年较多，目前来说比较少，当平台规模达到一定程度时，马太效应很明显，很多平台规模几百亿，不易出现这种情况。

　　5、政策与合规风险

　　随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式实施，新的监管要求已经出台，其中有三点最为关键，P2P平台必须在当地金融办进行备案登记，需在银行进行资金存管，需有一定的业务限额，如果P2P企业没有做到以下三点就肯定是违规的，存在较大政策风险。纵使P2P有各种各样的风险，但损失依然是少数，据网贷之家不完全统计，投资人损失的金额只占3.1%。踩雷投资人数占比4.5%，换句话说，投资P2P的人95.5%的人是赚钱的，96.9%的钱目前还是安全的。只要我们稳健严谨，就能规避大多数风险。

P2P理财有哪些优势

　　1、收益率对比

　　据有关数据统计，2014年上半年银行理财产品的平均收益率为4%，而名义收益率却高达7%，其中2.5%的收益被银行以管理费的名目白白“偷”走了。而互联网金融理财明码标价，平均年化收益为10%的年化收益相对稳健。

　　2、抵押物对比

　　众所周知，银行理财产品逐步取消了刚性兑付的条款了，也就是说理财出现了损失，投资者也无可奈何，只能忍气吞声。而互联网金融平台的借款人普遍都有抵押物，而且有第三方担保公司提供全额本息担保。

　　3、项目真实性对比

　　细心的投资人也许会发现，银行的客户经理在销售理财产品的时候自己都不知道卖的是什么，资金去向哪里，产品的风险如何控制，许多投资人也是糊里糊涂的买上银行理财产品的。借款人的经营状况，资金用途，还款来源都要一清二楚，可以在网站上随意查看。

　　4、便利性对比

　　互联网理财产品最大的特性就是方便，容易操作。只需要联通网络就可以随时随地查看投资理财产品的投资现状，极大方便了投资人理财，而且同时拥有自动投标功能，一次设置，自动理财，不让一分钱站岗。与常规理财产品需要往银行跑的情况相比,互联网理财平台能让投资人节省很多时间，也能及时把控风险，了解理财行情。

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